专访小雨伞保险经纪执行董事兼CEO光耀：罕见病专属保障产品开发难度较高，仍处于相对空白状态
罕见病一直是诊疗挑战较大的疾病领域，也被誉为健康扶贫的“最后一公里”。数据显示，全世界发现的罕见病超过7000种，约80%为遗传性疾病，约50%起病于儿童期。近几年，随着医疗技术和药物研发的进步，有多个无药可治的罕见病实现了所在治疗领域的重大突破。近年来，伴随着相关支持政策出台，罕见病领域在药物研发与上市、诊疗体系、支付保障、患者综合服务等方面进入了发展快车道。但由于部分罕见病治疗费用高，即便经过社保报销后依然会给患者家庭带来沉重负担。需求催生供给，发现市场需求的商业保险已经开始在罕见病保障领域进行探索。当前，市场上针对罕见病保障的保险产品究竟发展如何？罕见病保障保险产品开发的难点在哪里？类似于罕见病保障的细分领域保险产品的发展前景又如何？带着这样的疑问，《每日经济新闻》记者专访到小雨伞保险经纪执行董事兼CEO光耀。其表示，现在市场主流的重疾险都有把部分罕见病纳入保障范围，与此同时，往细分领域深挖用户需求的方向已成为一种趋势。小雨伞保险经纪执行董事兼CEO光耀 图片来源：受访者供图罕见病保障产品开发难度高罕见病主要指那些发病率非常低的疾病，也被称为“孤儿病”。《中国罕见病定义研究报告2021》给罕见病进行了定义，即新生儿发病率小于1/万、患病率小于1/万、患病人数小于14万的疾病划入罕见病。由于罕见，所以其药物开发和治疗成本较高，往往会给患者家庭带来沉重的经济负担。2023年全国两会上，全国政协委员蔡威提到将罕见病高值药纳入政策性商保保障范围。通过商业保险解决治病贵，是值得探索的方向。业内认为，商业保险在提供罕见病人群保障方面有两大优势，一是在整合和调动资源方面，可以在为罕见病患者提供支付的同时，配置专业医疗资源和社会资源保障；二是在提供风险保障方面，其保险责任及病种目录可以根据实际保障需求进行灵活调整，为投保人提供有力保障的同时，控制风险。目前，市场上已有多种重大疾病保险产品将一些罕见病纳入保障范围中，一些商业医疗保险产品也将罕见病患者医疗费用纳入保障范围。以大黄蜂8号少儿重疾险为例，其不仅涵盖了普通的重疾责任，还将一些罕见病纳入了保障范围，约涵盖20种罕见病的保障。光耀表示，目前市场上销售的重疾险大多都承保了100多种重疾，其中就包含了部分罕见病，例如一般的重疾险都包含了严重全身型重症肌无力、严重多发性硬化，而这两个疾病都在我国卫健委公布的罕见病目录中。可以说，现在市场主流的重疾险都有把部分罕见病纳入保障范围。虽然，商业保险在罕见病的保障中有了一些探索，但是针对罕见病的专属保险保障却是比较稀缺的。据悉，我国目前仅有一款罕见病专属商业保险，罕见病的专属保险保障还处在一个相对空白的状态。“罕见病保障的难点主要在于此类产品的开发难度较高，全球已知的罕见病超过7000多种，要开发罕见病保险需要保险公司去梳理罕见病的定义、发生率及医疗负担，来厘定合适的保障范围，除此之外还有如何管控承保端风险的问题，再考虑到此类产品有限的市场前景，因此，保险产品开发难度较大。”光耀表示，不同的罕见病对身体健康影响程度不一样，而且治疗费用也不一样，这也给定价带来了一些困难。人群、地域等细分领域探索已成趋势虽然保司在罕见病领域的探索不是很高，但是在其他细分领域的探索却从未停止过。《每日经济新闻》记者注意到，当前健康险赛道的竞争越来越多元化和细分，在某个特定领域精耕细作已经成为健康险的新方向。“这已经是一种趋势了，并且是很明显的。”光耀表示，市场上有从人群、地域、健康特征这几个方向来做细分的。人群类如针对少儿、老年的特定保险；地域类如大湾区专属保险；健康状况类如针对带病体的分级防癌险、针对阿尔兹海默症的专属保险等。而在这之中，保险中介扮演的角色也越来越重要，保险中介不再只是简单的销售渠道，而变成了产品开发的参与者，通过对用户需求的了解，助推保司开发出更贴近消费者需求的产品。“不同于保司销售自己的产品，保险中介尤其是经纪公司，是站在客户角度为用户找好的保险方案，同时，经纪公司可以和很多保险公司合作，因此需要理解客户的需求，给出更中立且合适的方案。”光耀如是说道。光耀进一步表示，以前的市场是卖方市场，也就是市场上有什么产品就卖什么产品，然而随着中介介入越来越深，中介会站在用户视角，逆向以C2B的方式给保险公司提建议，保险公司做专项供给，从而对市场和产品做出优化。在光耀看来，保险中介的作用还不止于此，保险中介还能在交易、服务和保险科技上提供价值。具体来看，中介可以站在用户角度帮他们找到合适的方案，而不仅仅是卖出产品；在服务方面，中介除了可以为用户提供更细致更高频的服务，还可以链接保险和健康生态中更多元的服务，如线上问诊、线下送药等；在科技方面，中介可以利用保险科技来提升效率以及用户的满意度。“从用户趋势看，保险市场正在从传统的卖方市场变成一个买方市场，也就是客户主权时代已经到来。”光耀表示，作为中介，需要把购买主动权交给客户，以满足而不是激发其需求为目标。据悉，小雨伞保险经纪就是以此为逻辑，紧跟需求变化，快速创新和迭代产品，成为多款互联网爆款产品的缔造者，赢得新生代保险消费者的青睐，形成专业化品牌IP。
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